一通通催收电话打到了同事手机上,陈女士(化名)被迫离职;另一边,非法代理组织正教唆她:“只要交服务费,我们帮你通过投诉逃废债并索赔”。

网经社最新发布的报告揭开了中国互联网金融行业的投诉全景:2024年,分期乐、支付宝、来分期三大平台位居消费者投诉榜前三。在广东、浙江等经济发达省份,金融科技投诉量尤为集中,男性用户投诉比例高达67.69%,万元以上的大额纠纷占比近四成。

一面是消费者对信息泄露、暴力催收、变相高利贷的正当维权;另一面,却是金融黑灰产组织教唆借款人伪造证据、恶意投诉金融机构的犯罪活动。据中国互联网协会统计,金融黑灰产市场规模已高达1100亿元,从业者超200万。

当投诉从消费者保护机制异化为非法牟利工具,互联网金融平台在用户权益与风险防控间艰难求索。

行业痛点:投诉量激增背后的数据密码

中国消费者协会最新统计显示,2024年全国消协组织受理的消费者投诉总量达176.2万件,同比增长32.62%。其中金融服务类投诉6778件,保险服务类投诉4300件。尽管投诉占比微降,但绝对数量的增长仍揭示金融消费领域的治理挑战。

细究投诉内容,三大顽疾尤为突出:信息泄露成为首要痛点,在金融科技投诉中占比高达37.99%;网络欺诈紧随其后,占比16.16%;霸王条款位列第三,占比8.3%。

消费金融平台面临的投诉压力尤为突出。海尔消金、中邮消费金融等机构均收到上万条投诉,暴力催收成为20余万条投诉的共同指向。在众多投诉中,合理维权与恶意投诉往往只有一线之隔。消费者对高额利率、隐性收费的投诉具有正当性,而黑灰产组织则利用投诉机制实施犯罪。

拍拍贷遭遇的恶意投诉就揭示了冰山一角。2023年,用户缪某在非法代理组织教唆下,以平台存在违规催收为借口,通过多个渠道频繁投诉,拒绝偿还贷款并索要高额赔偿。

金融黑灰产已形成完整产业链。犯罪团伙通常在路边张贴小广告或在社交平台发布信息,以“债务减免”“征信修复”为诱饵吸引逾期借款人。一旦借款人上钩,黑灰产组织便收取20%-50%的高额佣金,假冒借款人身份向监管部门恶意投诉金融机构。

黑灰产产业链:从“反催收”到“代理维权”的骗局

中国互联网金融行业的黑灰产已发展成专业化、组织化、规模化的非法产业。据行业调查,这些组织平均年龄仅23岁,却掌控着价值1100亿元的灰色市场。

他们的运作模式具有高度相似性:首先通过短视频平台、社交软件等渠道投放广告,以“减免债务”“修复征信”为噱头吸引借款人;然后要求借款人支付高额前期服务费,通常为债务金额的20%-50%;随后指导借款人伪造贫困证明、医疗诊断等材料。

在厦门警方破获的一起典型案例中,犯罪团伙主犯欧阳某持有民生银行信用卡长期逾期,却多次上门闹访,谎称银行暴力催收。他通过18个投诉渠道进行近60次恶意投诉,并联系媒体制造舆论压力,要求银行免除欠款并索赔40万元。

“这些黑灰产机构所谓的‘代理投诉’一旦启动,借款人不仅面临高额佣金,还可能陷入逾期时间更长、征信记录污点等得不偿失的境地。”行业人士警示道。

黑灰产的最大危害是挤占正当维权资源。一家消费金融公司内部人员坦言:“黑灰产打着消费者权益的名号,投诉举报流程化、同质化、规模化,挤占了大量消保和服务资源。”

平台的两难困境:在用户权益与反欺诈间寻找平衡

面对双重压力,互联网金融平台陷入治理困境:既要保障消费者合法权益,又要防范黑灰产攻击。这种平衡考验着平台的风控能力和治理智慧。

在挑战面前,产业各方也采取了切实有效的打击金融黑灰产的举措。作为累计激活用户超亿的消费分期服务平台,数禾科技旗下还呗始终将用户资金安全置于核心位置,通过多元风控手段与安全防护机制,为用户构筑安全“防护墙”。还建立了一套全面的智能风控体系,包括自主开发的风险决策引擎和智能反欺诈系统。这套系统能够通过数据分析构建模型,实现对用户的风险评估与预警,及时发现并阻止潜在的风险。

另一方面,还呗也通过多维度内容进一步提高社会公众对金融知识的普及与认识。以“进社区、进商圈、进职场”的形式积极开展金融知识普及和反诈宣传活动。推动消保下沉一线及反诈科普高频输出。

协同治理:构建多方参与的防御战线

持续强化打击黑灰产的力度,进一步清理金融黑灰产毒瘤,应对互联网金融投诉乱象,单一金融机构仍显微薄,更需要构建多方协同的治理防线。监管机构、行业协会、金融机构正联合对“非法代理维权”等黑灰产发起集群战役。

2022年3月,68家金融机构联合成立“打击金融领域黑产联盟”(AIF),成为业内首个专业反黑灰产组织。该联盟成员涵盖银行、消金、小贷、保险、金融科技等多类机构,建立起信息共享和协同行动机制。

监管政策也在持续完善。2024年,国家金融监督管理总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》,要求银行完整掌握增信服务机构实际收费情况,确保借款人综合融资成本不超过年利率24%。

司法层面加大打击力度。2024年12月,最高人民法院发布依法惩治通过虚假诉讼逃废债典型刑事案例,明确传递打击逃废债行为的信号。

同时,金融机构加强消费者教育同样关键。不要轻信黑灰产代理投诉组织,不要将个人信息泄露给他人。树立依法维权意识,通过正规渠道维权。

投诉本是行业发展的镜子,既能照见产品服务的不足,也可能被恶意涂抹为扰乱秩序的凶器。只有不断提升消费者的金融素养和安全意识,互联网金融的这面镜子正被擦亮。